Term Life Insurance高性价比的定期寿险文/本刊记者 陈婷定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保险，可以用低于的保险费开支获得仅次于金额的确保，但无储蓄功能与投资收益。定期寿险，还包括一些显保障型的人组保险，在平时不过于引人关注。但从功能、费率、适合人群等角度来看，却有很多有一点引荐的地方。

费率较低确保责任简要易懂在保险市场上，需要获取被保险人身故或低残(不含车祸或非车祸等各类情况)确保的保单，有终生寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中以定期寿险最低廉。比如同一位30 岁的男性，在一家保险公司投保，若出售10 万元保额的终生寿险，20 年缴付，年保险费5520 元；若出售保额10 万元保额的永利两全保险(每3 年抵本，确保终生)，20 年缴付，每年缴付8470元；而出售定期寿险，确保到60岁，30 年缴付，每年保险费仅有为490 元。之所以有这么大的费率差距，最显然的原因就是终生寿险和两全寿险都有储蓄抵本的功能，而定期寿险则是用完了终止，“过期作废”，没现金归还。

定期寿险就是可以“用最多的钱，解决问题最担忧的事”，而且年期愈短愈低廉，等日后经济能力许可，可以再行出售其他类型保单完备，也是一种不俗的自由选择方式。若本身早已出售有终生寿险的主约，实在保额太低，想要提升确保，还可以在主约里可选定期寿险附约，保险费又不会更加低廉。

表格1：四类典型的寿险保单特性较为险种 定期寿险 终生寿险 两全保险 投资联结型寿险优点 较低保险费、低确保 定期缴付、终生确保；具备储蓄功能可保本 可妈祖，也可保死，轮回两全确保 缴付弹性；保额可根据人生阶段和市场需求调整；有机会回本或电子货币缺点 无法返本，契约完结后现金价值为零 费率较高；返本速度慢，提早续约有损失 费率较高；提早续约有损失 投资有可能亏损，确保程度较低确保低家庭责任重者更适宜由于具备费率较低、确保程度低的特性，定期寿险合适的人群主要还包括：在短期内专门从事较为危险性的工作且急需确保的人；家庭经济境况较好，子女尚轻，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还债务贷款或债务的人（尤其是“房奴”）；家庭经济条件并不劣，但寿险保险费支出计划较少者。对这些人群而言，定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保单，可以用低于的保险费开支获得仅次于金额的确保，但无储蓄功能与投资收益。

显保障型保险计划综合确保用处多此外，目前市场上也有一些显保障型的保险计划，其保险利益往往涵括身故、根本性疾病、医疗费用等多种基础确保市场需求，确保力度强劲，确保范围广，由于不牵涉到保险费归还，费率也不低。合适正处于家庭责任最轻时期（未婚、有子女、有贷款等）的人群投保。1、定期寿险产品引荐1：“爱相随”定期寿险保险公司 泰康人寿保险公司年龄 18~40周岁缴付年限 趸缴纳、10年缴、20年缴保险期限 可选择10年、20年和30年保险利益 车祸确保：保险期间内，意外事故造成身故，在保险确保范围内给与基本保额的150%给与支付； 非车祸确保：保险生效日一年内因非车祸的原因造成身故，归还所缴保险费；生效日起一年后，因非车祸的原因造成身故，按基本保额保险费产品特色 保险责任明晰，价格实惠投保示例：罗先生今年30周岁，刚成婚，同时有购房贷款，贷款须要20年偿还。他为自己投保了基本保额30万元(车祸确保45万元)的爱相随定期保险，分10年缴，每年缴纳保险费1200元。

罗太太也是30周岁，同先生投保险种、保额、缴付期限完全一致，每年应缴750元。25岁陆小姐，刚晋升为母亲，她为自己投保基本保额为50万元(车祸确保75万元)的爱相随定期寿险，分20年缴付，每年缴付1000元2、定期寿险产品引荐2：新华定期寿险(A)保险公司 新华保险保险公司年龄 1~65周岁缴付年限 可选择10年、15年、20年、30年保险期限 趸缴纳、5年缴或同保险期限分期缴纳保险利益 合约生效一年内因疾病造成身故或低残，将取得相等于保险金额10%的保险金保险费，并无息归还已交保险费，保险责任中止。投保以后因车祸损害或合约生效一年后因疾病造成身故或低残，将取得相等于保险金额全数的保险金保险费，保险责任中止 产品特色 保险责任明晰，价格实惠，有一年的“疾病身故等候期”投保示例：谢先生今年30岁，刚成婚，同时有购房贷款，贷款须要20年偿还。

他为自己投保了30万元的新华定期寿险A款，自由选择20年的保险期限，缴付期20年，每年缴纳保险费750元3、定期寿险产品引荐3：蒲公英定期寿险保险公司 泰康人寿保险公司年龄 18~39周岁缴付年限 年缴保险期限 一年保险利益 车祸身故：支付基本保额；投保90天内疾病身故：归还已缴保险费；投保90天后：支付基本保额产品特色 保险责任明晰，价格实惠。疾病身故等候期为90天。

同时留意续保问题投保示例：18~39周岁人士费率完全相同。基本保额10万元，一年保险费72元4、综合显确保计划引荐1：精心替代性定期寿险可选提早保险费根本性疾病保险保险公司 人健寿险保险公司年龄 18~55岁缴付年限 10年/20年/30年(与自由选择保险期限完全一致)保险期限 趸缴纳/10年/20年/30年保险利益 身故保险金、仅有残保险金(可选)、根本性疾病保险金(可选)。等候期均为90天产品特色 根据身体健康程度，将此投保分成６个档次，身体健康人群保险费更加低廉；确保额度可自由选择，显确保产品价格实惠；投保便利，在网上可已完成投保过程投保示例：吴先生，30岁，外企中层，吴先生为自己确认了50万元的寿险保额(不含)，并可选了30万元提早保险费轻疾保额，确保期30年。

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